Высокая доля ссуд с низким первоначальным взносом тревожит рынок

   Получение автокредитов с нулевым или низким первоначальным взносом является очень популярным у заемщиков. На них в этом году приходилось до 40% новых выдач. Однако эта практика может обернуться для банков серьезными проблемами. По оценкам экспертов, кредит на приобретение машины, которая и выступает обеспечением по нему, является относительно безопасным, если клиент оплатил из собственных средств хотя бы десятую часть покупки. В противном случае из-за быстрого снижения цены на б/у автомобиль при дефолте заемщика стоимость залога просто не покроет кредит.
   На повышенные риски в сегменте автокредитования обратили внимание в БКИ "Эквифакс". Согласно исследованию, опубликованному во вторник, в последний год рынок развивался в первую очередь за счет роста автокредитов с минимальными первоначальными взносами или вообще без них.
   Если в 2014-2016 годах доля кредитов без первоначального взноса составляла 8-9%, то в настоящее время она достигла 15%.
   На кредиты с первоначальным взносом 5% в 2019 году пришлось еще около 25%. Такую высокую долю кредитов с низким первоначальным взносом можно рассматривать как угрозу их качеству, заключают авторы исследования. По данным ОКБ, на кредиты без первоначального взноса приходилось в этом году 18,55% выдач, на кредиты с первоначальным взносом до 5% - 5,38%, с взносом 5-10% - 5,9% выданных ссуд.
   Приемлемым с точки зрения рисков в "Эквифаксе" считают минимальный первоначальный взнос в размере 10%. Как поясняет гендиректор "Эквифакса" Олег Лагуткин, "российская практика риск-менеджмента подтверждает, что уровень риска существенно снижается, если заемщик вносит более 10% от стоимости автомобиля, и практически отсутствует при взносе более 50%".
Еще одной причиной необходимости первоначального взноса на уровне хотя бы 10% является быстрое снижение стоимости машин после покупки.
   "В целом после года эксплуатации автомобиль теряет 10-20% начальной стоимости, через два года - 20-40%, через три года - 30-50%",- отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным аналитического агентства "Автостат" за 2019 год, даже лидеры среди автомобилей по сохранению первоначальной стоимости в течение трех лет (стандартный срок автокредита) после покупки теряют более 10% от стоимости. При этом страхование каско, которое чаще всего является обязательным при автокредитовании, по словам господина Волкова, покрывает риски в случае ДТП, но при перепродаже стоимость автомобиля, побывавшего в аварии, снижается относительно среднерыночной цены.
   Банкиры поясняют, что на рынке автокредитования зачастую правила игры диктует клиент.
   При этом средняя стоимость автомобиля растет, а доходы населения повышаются менее быстрыми темпами, и внесение существенного первого взноса становится непростой задачей для покупателя, отмечает директор департамента автокредитования Русфинансбанка Алексей Бородавин. По словам первого зампреда правления Совкомбанка Сергея Хотимского, кредитование с низким первоначальным взносом востребовано при спонтанном решении купить автомобиль либо при желании обладать более дорогой и статусной машиной. Как поясняли в пресс-службе ВТБ, "повышенные риски при минимальном первоначальном взносе компенсируются для банка повышенной ставкой и наличием залога приобретаемого ТС".
   Впрочем, если реальные доходы граждан продолжат сокращаться, банки, злоупотребляющие кредитованием с минимальным первоначальным взносом, рискуют получить на балансе значительное число малоликвидных залогов. "Если пять лет назад на этапе сбора длительной просроченной задолженности (90+ через год после выдачи кредита) удавалось собирать 20%, то в настоящее время - на четверть меньше, что говорит об ухудшении качества вновь выдаваемых кредитов",- поясняет Олег Лагуткин. Как указывает управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский, "на рынке много предложений о продаже относительно новых б/у автомобилей без обременения, и в случае дефолтов по автокредитам попытки продать заложенные автомобили приведут к дополнительному снижению их стоимости".

Источник: Коммерсант https://www.kommersant.ru/doc/4111126