ЦБ подготовил новую версию работы антиотмывочной платформы

ЦБ обновил подходы для высокорисковых банковских клиентов, отнесенных к красной зоне в антиотмывочной платформе регулятора. Они смогут проводить больше операций и вернуть деньги с заблокированных счетов, пройдя ликвидацию
Банк России решил смягчить подходы к клиентам кредитных организаций, которые могут быть признаны причастными к проведению подозрительных операций при запуске новой антиотмывочной платформы "Знай своего клиента" (ЗСК) на базе ЦБ. Это следует из поправок к законопроекту о платформе ЗСК, подготовленных ко второму чтению и разосланных участникам рынка в сентябре. РБК ознакомился с документом, его достоверность подтвердили два участника обсуждения.Что такое антиотмывочная платформа ЦБ и когда она заработает
По замыслу ЦБ, клиенты кредитных организаций - юрлица и индивидуальные предприниматели - с помощью нового сервиса будут разделены на три группы риска с точки зрения возможной причастности к отмыванию или обналичиванию денег: низкая степень риска проведения подозрительных операций, средняя и высокая. Изначально регулятор планировал для простоты обозначать каждую группу по цветам светофора - от зеленого к красному, но сейчас этой формулировки в законопроекте нет. Предполагается, что ЦБ на основе собственных данных будет присваивать тот или иной уровень риска, а банк сможет пользоваться этой оценкой в качестве дополнительной.ЦБ уже проводит опытную эксплуатацию сервиса на реальных данных, говорил директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский. В декабре "светофор" начнут тестировать 30 банков. Полноценный запуск платформы намечен на 1 июля 2022 года.
Первая версия законопроекта об антиотмывочной платформе ЗСК вносилась в Госдуму в ноябре прошлого года. Документ вызвал критику участников рынка и был отозван. Вторая версия проекта попала в Госдуму в феврале: в ней сервис ЦБ фигурировал не как обязательный (так планировалось изначально), а как дополнительный инструмент для банков, но участники рынка все равно считали изменения символическими. Документ был принят в первом чтении в июне с оговоркой, что будет существенно доработан.
Как теперь ЦБ предлагает поступать с клиентами банков
Регулятор практически не изменил порядок взаимодействия банков с низкорисковыми клиентами из зеленой зоны: в общей практике кредитные организации по-прежнему не должны отказывать таким компаниям или ИП, если те проводят операции между собой. Но у банков появится право на отказ, если возникнут подозрения, что клиент совершает операцию с целью легализации преступных доходов. В этом случае степень риска клиента должна быть повышена.В законопроекте ЦБ решил разграничить банки на тех, кто при работе с "желтыми" и "красными" клиентами будет использовать информацию от платформы ЗСК, и на тех, кто будет принимать решения самостоятельно. Последние будут вправе отказывать компаниям и ИП со средним и высоким уровнем риска в проведении операций и заключении договора обслуживания, а также расторгать соглашение.
Если же банк в работе использует платформу ЗСК, у него возникнут обязательства по работе с клиентами из красной зоны:

Кредитная организаций не должна проводить транзакции по списанию, переводам или уменьшению остатка средств на счете.
Нельзя будет выдавать средства клиенту или переводить деньги на другой счет при расторжении договора.
Переводы с помощью дистанционного банковского обслуживания будут заблокированы, компания или ИП сможет их использовать только для информационного обмена с банками.

При этом ЦБ расширил перечень операций, которые останутся доступны высокорисковым клиентам:

Выплата недоначисленной зарплаты сотрудникам. Но ее сумма не должна превышать ту, что перечислялась за месяц до начала проблем у клиента.
Выплаты в целях "обеспечения жизнедеятельности" предпринимателя и членов его семьи, но не более 30 тыс. руб. в месяц на человека.
Таким компаниям по-прежнему будут доступны платежи для погашения задолженности по налогам и сборам, кредитам, для выплаты компенсаций по Трудовому кодексу.
Наконец, Банк России смягчил правила возврата денег с заблокированных счетов клиентов из красной зоны. Вместо перевода в бюджет средства могут быть возвращены владельцам. Это был спорный пункт, раскритикованный в первоначальной версии проекта, но сейчас консенсус достигнут, пояснил в разговоре с РБК Ясинский.
"Мы предполагаем, и эта тема обсуждалась с коллегами из Федеральной налоговой службы, что в случае, если клиент не воспользуется процедурой реабилитации либо воспользуется ею, но в отношении его не будет принято решение о реабилитации, мы направляем информацию о таком клиенте в Федеральную налоговую службу, которая инициирует его исключение из ЕГРЮЛ или из ЕГРИП (реестров юрлиц и индивидуальных предпринимателей. - РБК)", - сказал директор департамента ЦБ.
После попадания в красную зону и последующих за это санкций клиент банка имеет право в течение шести месяцев обратиться в межведомственную комиссию при ЦБ и попытаться оспорить решение. Если комиссия по реабилитации не примет его сторону, он может обратиться в суд и только после отказа там рассчитывать на исключение из реестра. Исключение компании или ИП из реестра влечет те же последствия, что и при ликвидации, а значит, деньги и имущество могут быть возвращены учредителям.
"Вопрос, связанный с перечислением остатка денежных средств в бюджет со счетов лиц с высоким уровнем риска проведения подозрительных операций, широко обсуждался при внесении на рассмотрение в Государственную думу первоначальной редакции законопроекта. Данное предложение вызвало критику, и поэтому было предложено другое решение", - пояснили РБК в Банке России.
Как изменения оценивают рынок и бизнес
Несмотря на поправки, основная проблема законопроекта так и не снята, считает заместитель руководителя Национального совета финансового рынка Александр Наумов: "Банк остается на переднем крае с клиентом. Все равно до ликвидации юридического лица не возвращать деньги ему будет именно банк, а это напрямую нарушает требования ст. 859 Гражданского кодекса (ГК), которую править никто не собирается". Эта норма регламентирует правила закрытия банковских счетов и предписывает банкам после расторжения договора с клиентом возвращать ему средства со счета, за исключением случаев, "установленных законом".
"В результате возникнет ситуация, при которой клиент будет в суде требовать от банка выполнение ст. 859 ГК, а банк - ссылаться на нормы закона по уровню ниже, чем ГК", - предупреждает Александр Наумов. В Ассоциации банков России сообщили РБК, что получили доработанную версию законопроекта ко второму чтению, но пока не готовы ее комментировать.
Процедура возврата средств требует дополнительной проработки, соглашается гендиректор Национального рейтингового агентства Алина Розенцвет. Она отмечает, что с момента получения красного статуса до фактической ликвидации юрлица или ИП проходит много времени и банки в этот период рискуют столкнуться с судебными претензиями клиентов.
Обновленная версия законопроекта содержит "гуманистские новеллы" по отношению к банкам и их высокорисковым клиентам, но глобально не меняет суть реформы, говорит управляющий партнер юридической фирмы Enterprise Legal Solutions Юрий Федюкин. По его словам, кредитные организации вряд ли будут воспринимать рекомендательный характер сервиса ЗСК и противоречить оценкам регулятора. "Банки остаются крайне уязвимыми в определении клиентов и формата работы с ними, в действительности ЦБ создает условия неотвратимого и единого принципа работы с клиентами, при этом указывать на реальную пользу в борьбе с отмыванием денежных средств можно только осторожно", - комментирует Федюкин.
Перечень операций, которые будут дозволены клиентам из красной зоны, "соответствует действующей на рынке практике", отмечает партнер юридической компании "Арбитраж.ру" Владимир Ефремов: "Схожий набор операций сейчас допускает большинство банков в отношении клиентов, к которым применены заградительные меры".
Опции, которые оставят высокорисковым клиентам, достаточны, оценивает член генерального совета "Деловой России" Алексей Мишин. "Формулировки законопроекта и предложенный порядок работы с "красными" клиентами свидетельствуют в первую очередь о том, что в красную зону попадут только те клиенты, которые потенциально должны прекратить свою деятельность в связи с тем, что имеются признаки ее "незаконности", - поясняет он. В то же время эксперт указывает на недостатки в правилах взаимодействия с клиентами из красной зоны: "Непонятна процедура компенсации понесенных потерь в случае реабилитации "красного" клиента и отнесения его в зону высокого риска по ошибке или в связи с несовершенством алгоритмов, особенно на начальной стадии внедрения платформы".
Источник: РБК: https://www.rbc.ru/finances/22/09/2021/6149b43d9a7947f2c8fa0d41