На новом тесте: сделки с недвижимостью в цифровом рубле опробуют в 2023-м
Весной 2023 года ЦБ протестирует применение цифрового рубля в сделках с недвижимостью, регулярных операциях и оплатах при получении товара. Для этого будут использоваться смарт-контракты, сообщили "Известиям" в регуляторе. В крупнейших банках пояснили: технология позволит отслеживать целевое использование средств и повысит защищенность сделок. Импульс к ускоренному внедрению нового вида денег могут дать финансовые и технологические ограничения, которые были наложены на Россию, полагают эксперты.
Цикл квартир
Тестирование смарт-контрактов в операциях с цифровым рублем планируется начать в апреле 2023 года, заявили "Известиям" в Банке России. Там уточнили, что на этом этапе будут протестированы сценарии, позволяющие автоматизировать платежи и сделки между гражданами и бизнесом - например, сделки с недвижимостью, регулярные платежи или оплата при получении товара. В ЦБ добавили, что параллельно с тестированием прототипа платформы цифрового рубля идет формирование законодательной и нормативной базы для его оборота.
Цифровой рубль должен стать третьей формой валюты наравне с наличными и безналичными деньгами, которые хранятся на банковских счетах. Эмитировать новый тип рубля планирует сам регулятор. Предполагается, что он будет храниться в виде цифрового кода в электронном кошельке Центробанка, а открывать кошельки и проводить финансовые операции с такими деньгами будут коммерческие кредитные организации. У клиентов будет доступ к цифровому бумажнику через любой из банков, в котором он обслуживается.
В декабре 2021 года ЦБ завершил создание прототипа платформы для цифрового рубля. В январе 2022-го 12 банков начали пилотирование платформы. На первом этапе проводится тестирование выпуска цифровых рублей, открытие кошельков банкам и гражданам, а также переводы между кошельками, уточняли в ЦБ.
На втором этапе планируется опробовать внедрение в цифровой рубль смарт-контрактов. Эта технология позволяет "окрашивать" цифровые деньги, что упрощает отслеживание их движения. Смарт-контракты - это элемент автоматизации: код, который помогает записать любое действие в формате "если это, то то", разъяснил "Известиям" руководитель направления исследований Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики "Сколково-РЭШ" Егор Кривошея.
- Например, можно сделать так, чтобы деньги в подписке списывались каждый месяц: "если наступает первое число месяца, то списывается определенная сумма". Или же заблокировать средства на банковском счете при продаже недвижимости: "если инициирую сделку по продаже квартиры, то средства на счете блокируются до завершения сделки". Аналогично при получении товара: "если открывается постомат, то нужно списать деньги со счета клиента", - привел примеры эксперт.
"Известия" опросили крупнейшие банки о тестировании смарт-контрактов в цифровом рубле. В ВТБ сообщили, что в сентябре планируют испытать покупку цифровых финансовых активов за цифровые рубли, а к апрелю 2023-го - начать пилот с реальными цифровыми рублями. Банк "Зенит" рассматривает возможность участия в следующем этапе запуска тестового проекта в апреле 2023 года. Росбанк участвует в первом этапе пилота, а второй этап там считают перспективным.
Прозрачность и защита
Смарт-контракты позволяют автоматизировать исполнение условий договора без привлечения третьей стороны в виде гаранта, пояснили в ПСБ. Например, в сделке с недвижимостью денежные средства покупателя до перехода прав собственности на имущество могут храниться непосредственно в смарт-контракте (отдельном кошельке смарт-контракта на платформе цифрового рубля). Как только переход прав будет зарегистрирован, деньги автоматически будут переведены на кошелек продавца. Если по каким-то причинам сделка не состоялась в установленный срок, то деньги также автоматически вернутся на кошелек покупателя, рассказали в ПСБ.
В Росбанке добавили, что технологию можно использовать, например, для целевого финансирования покупки недвижимости, находящейся в залоге у другого кредитора.
С помощью применения смарт-контрактов крупному бизнесу будет проще сопровождать сложные сделки, в том числе те, где осуществляется контроль за расходованием средств, пояснили в ВТБ. В кредитной организации уточнили, что в смарт-контрактах уже будет заложен механизм проведения расчетов по сделке, которая упрощает контроль как на стороне клиента, так и на стороне банка.
- Инновация затрагивает в первую очередь государственные выплаты и субсидии, например материнский капитал. Большая прозрачность операций для государства станет препятствием для получателей, которые хотят потратить пособия на непредусмотренные законодательством категории. Все расчеты будут идти напрямую с кошелька цифрового рубля, а не через казначейство. Использование смарт-контрактов для контроля за движением социальных бюджетных средств исключит возможность их нецелевого применения, - пояснил директор по инновациям банка "Синара" (ранее - СКБ-банк) Виталий Копысов.
По словам гендиректора "Мультикарты" Дмитрия Подольского, цифровой рубль позволит не только повысить прозрачность операций, но и удешевить их. Еще одно преимущество третьей формы валюты - в возможности расплачиваться с ее помощью в местах без интернета, напомнил аналитик "Финам" Леонид Делицын. Он уточнил: предполагается, что в таких точках будет установлено оборудование, работающее по альтернативным протоколам.
Егор Кривошея из "Сколково-РЭШ" добавил: учитывая, что рынок платежей изменился из-за приостановки деятельности многих привычных сервисов, цифровой рубль может быть еще более востребованным.
Источник: Известия https://iz.ru/1353208/natalia-ilina/na-novom-teste-sdelki-s-nedvizhimostiu-v-tcifrovom-ruble-oprobuiut-v-2023-m
